Omniumverzekering voor je auto


Een nagelnieuwe auto kopen is sowieso een leuk moment. Maar tegelijk is er dat besef dat je er een pak geld hebt ingestoken. Op zich is dat geen probleem, zolang je je bolide maar goed beschermt tegen accidenten. Want zeg nu zelf: het zou zonde zijn als je nog jarenlang moet afbetalen aan een wagen die perte totale is. En net daarom is een omniumverzekering het overwegen meer dan waard. Maar waar zitten de verschillen met een mini-omnium en een klassieke autoverzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid? Wij zetten het voor je op een rijtje.

Wat is een omniumverzekering?

Op enkele uitzonderingen na, bestaan er in België drie soorten autoverzekeringen. De wettelijk verplichte polis Burgerlijke Aansprakelijkheid is daarbij de basis en trouwens ook de goedkoopste variant. Heb je een ongeval in fout en is er materiële of zelfs lichamelijke schade bij een ander? Dan zorgt deze autoverzekering ervoor dat je niks moet betalen.

De kleine omnium kan je daarbij als aanvulling nemen. Die neemt de herstelkosten op zich bij een pakket aan veelvoorkomende situaties, waarbij niemand schuld treft. Denk maar aan schade door een hagelbui of een overstekend hert.

Maar wat dan met de blutsen en builen aan je eigen wagen, wanneer je bij een ongeval de schuldige bent? Wel, net daarvoor bestaat er een omniumverzekering. Het is de meest complete polis die je kan afsluiten, waarbij zelfs deze ‘eigen schade’ wordt terugbetaald.

Wat wordt er gedekt bij een omniumverzekering?

Aangezien deze polis in België niet verplicht is, verschilt de inhoud ervan bij elke verzekeraar. De ene stopt er meer gedekte situaties in, terwijl de andere extra’s zoals een vervangwagen voorziet. Het is dus zeker de moeite om alles in detail te bekijken. De gevallen waarin deze autoverzekering tussenkomt om de schade te vergoeden, moet namelijk duidelijk omschreven worden in het contract. Bij een verplichte polis Burgerlijke Aansprakelijkheid is dat niet het geval. Maar wat dus bijna altijd gedekt wordt, zijn de herstelkosten aan je eigen auto bij een ongeval in fout.

Verder vind je in zowat elke omniumverzekering dezelfde terugbetalingen terug, als degene die in de mini-omnium zitten. Meestal kan je dus helemaal gerust zijn in volgende situaties, waarbij er geen schuldige aan te wijzen valt:

  • Glasschade aan bijvoorbeeld de voorruit, zoals een sterretje of een barst door de winterkou.
  • Een brand in je wagen of een ontploffing, kortsluiting of inslag van de bliksem.
  • Het stelen van je auto. Of een onderdeel ervan, zoals de airbag of het gps-systeem.
  • Een aanrijding met een dier, zoals een wilde ree of een everzwijn.
  • Natuurrampen die je voertuig beschadigen. Neem nu bijvoorbeeld een hagelbui die je dak vol blutsen achterlaat. Of een zware regenbui die de straat én je auto onder water zetten.

Bovenop deze zaken zitten er nog een aantal andere specifieke situaties, waarbij enkel een omniumverzekering de kosten van de schade op zich neemt. Stuk voor stuk gevallen waarbij de verantwoordelijke niet te vinden valt, maar jij wel met de gebakken peren zit:

  • Een geval van vandalisme, zoals het opzettelijk platsteken van de autobanden of het volkrassen van de motorkap door iemand anders.
  • Een accident met vluchtmisdrijf, waarbij je de nummerplaat van de tegenpartij niet hebt kunnen noteren. Of deze per ongeluk schade veroorzaakte aan je auto en wegreed, terwijl je niet in de buurt was.
  • Een ongeval met betwisting. In dat geval gaat de andere persoon niet akkoord dat hij of zij volgens jou de schuldige is van de schade. Meestal begint er zo een lange juridische strijd, tenzij er getuigen of beelden zijn.

Nog goed om weten hierbij: een volledige omniumverzekering komt ook goed van pas in andere gevallen. Neem nu een accident waarbij je gewoon in je recht bent. Of waarbij nog niet direct duidelijk is wie de schuldige is. In die gevallen zullen heel wat verzekeraars sneller uitbetalen dan wanneer je geen full-omnium hebt. Logisch, want zelfs als je toch in fout blijkt te zijn komen ze nog altijd tussen in de herstelkosten. Je hoeft dus niet te wachten op de hele papiermolen en kan je wagen vlugger laten oplappen.

Denk er wel aan: bij zowat alle omnium-autoverzekeringen hoort een franchise of vrijstelling. Concreet moet je daarbij mogelijk een deel van de herstelkosten toch uit eigen zak betalen. Hoeveel dit is en in welke gevallen, hangt af van de soort van vrijstelling. Een Engelse franchise valt bijvoorbeeld volledig weg vanaf een bepaald bedrag, terwijl de vaste vrijstelling altijd blijft. Vaak loont het dus niet de moeite om die ene kras die je zelf per ongeluk op je auto hebt gezet, via de autoverzekering te laten herstellen. Hoe dan ook geldt altijd het principe: hoe hoger de franchise, hoe voordeliger de premie van je omniumverzekering. En omgekeerd.

En nog een ander belangrijk verschil met de meeste kleine versies: een volledige omniumverzekering zorgt ook voor een vergoeding, als je auto perte totale wordt verklaard. Een tip om bij het afsluiten van de polis naar te kijken, is het uitbetalen volgens de werkelijke of de aangenomen waarde van je auto. In het eerste geval bepaalt een expert deze, ook op basis van het aantal kilometers en de algemene staat van de wagen. Bij de aangenomen waarde wordt deze op voorhand in de polis vastgelegd, samen met een percentage van waardevermindering per maand of jaar. In de meeste gevallen is deze laatste optie de beste keuze.

Wie moet een omniumverzekering afsluiten?

Om te beginnen is een omniumverzekering niet verplicht. Zelfs niet bij nieuwe auto’s. Maar toch is het in bepaalde situaties de moeite waard om deze extra polis bij je Burgerlijke Aansprakelijkheid te nemen. Zeker zolang je je wagen nog aan het afbetalen bent. Bijna alle Belgen nemen dan ook een grote omnium, totdat hun voertuig vier à zes jaar oud is.

Is de complete aankoopsom van je auto afbetaald? Of is je bolide ouder dan zes jaar geworden? Dan is er de gulden middenweg, om op over te schakelen: een kleine omnium. De waarde van je wagen is ondertussen al redelijk gezakt. Maar tegelijk nog wel hoog genoeg om extra te verzekeren tegen bijvoorbeeld hagelschade of glasbreuk.

Hetzelfde is trouwens het geval voor een tweedehandswagen. Omdat je niet de volle pot hebt betaald, is een omnium als autoverzekering niet nodig. Maar ook hier is een mini-omnium als aanvulling wel een aanrader.

Is je wagen al minstens 15 jaar oud? Dan is deze weinig meer waard. De extra kosten van een kleine omnium wegen daar dan niet meer tegen op. Je auto zal immers bij een schadegeval snel perte totale worden verklaard, waarbij je vaak geen vergoeding krijgt. Een polis Burgerlijke Aansprakelijkheid is dus meer dan voldoende.

Belangrijk nog om weten: een volledige omniumverzekering afsluiten kan je meestal slechts tot een bepaalde leeftijd van je auto. Bij Mobly is dit bijvoorbeeld tot het voertuig drie jaar oud is. Heb je al eerder zo’n omnium afgesloten? Dan blijft die natuurlijk nadien wel gewoon doorlopen.

Omniumverzekering: enkele voorbeelden

“Je rijdt tegen een paaltje op de parking van een supermarkt. Je achterbumper loopt een kleine bluts en wat krasjes op.”

Voor deze schade die je zelf veroorzaakt hebt, kan je terugvallen op de omniumverzekering. Het hangt er echter vanaf hoe groot de herstelkosten én je vrijstelling zijn. Bij een kleine bluts zal de franchise er wellicht voor zorgen dat je weinig of niets uitbetaald krijgt.

“Je bent in de Ardennen, tijdens een weekendje weg. Een overstekend everzwijn kan je niet meer ontwijken en rijd je frontaal aan, met een vernielde voorkant als gevolg. Door de klap kom je tegen een geparkeerde auto terecht, waardoor je rechterflank vol blutsen en krassen staat.”

De schade aan de geparkeerde auto valt onder je wettelijk verplichte autoverzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid. Die betaalt alles aan de eigenaar, zonder franchise. De schade aan je eigen auto wordt dan weer door de grote omnium afgehandeld. Buiten een eventuele vrijstelling zal je ook voor die herstelkosten niets uit eigen zak moeten betalen.

“Op weg naar je werk krijg je een klapband, waardoor je wagen in de vangrail terechtkomt en overkop gaat. Niet aan te doen, maar je auto is perte totale.”

Zonder omniumverzekering was er wellicht niets op je bankrekening uitbetaald. Maar in deze situatie krijg je de waarde van je wagen terug, zodat je een nieuw voertuig kan kopen. Het exacte bedrag staat in de polis van je autoverzekering. Of wordt bepaald door een expert.

In dit artikel