Franchise of vrijstelling bij een autoverzekering


Je hebt deze woorden waarschijnlijk ook al meerdere keren zien passeren, tijdens je zoektocht naar de beste autoverzekering. Een franchise of vrijstelling is dan ook iets waar je best eens goed naar kijkt. Yep, bij het kiezen mag het eigenlijk niet alleen gaan over hoeveel centen je voor je autoverzekering zal moeten neertellen. Bovendien is de ene franchise of vrijstelling de andere niet. Het bedrag dat je na een ongeval dan zelf nog moet bijpassen, kan dan al eens serieus tegenvallen. Maar geen nood: wij leggen je hier in detail uit waarop je moet letten bij een franchise of vrijstelling. Kwestie van dat jij écht de juiste keuze maakt.

Wat is een franchise of vrijstelling?

First things first: laten we om te beginnen al eens vertellen waar dit deel in je autoverzekering nu precies voor staat. Wel, een franchise of vrijstelling betekent eigenlijk dat je een deel van de herstelkosten zelf moet betalen, na een ongeval of een eigen onhandigheid.

Een voorbeeld. Stel: je hebt een omniumverzekering voor je auto bij verzekeraar Y, met een vaste franchise of vrijstelling van 250 euro. Het is maandagochtend en je rijdt nog half slaperig tegen een paaltje, bij het wegrijden uit je parkeerplaats. Het paaltje zelf komt er zonder schrammen van af, maar jouw bumper laten herstellen in een garage zal 400 euro kosten. Wel, jij zal 250 euro uit eigen zak moeten betalen. Via de autoverzekering krijg jij (of de garage zelf) dan de andere 150 euro, zodat je de totale som bij elkaar hebt.

Welke soorten franchise bestaan er?

Zoals we hierboven al zeiden, is de ene vrijstelling of franchise de andere niet. Om na een ongeval te berekenen hoeveel jij zelf mee voor de herstelling zal moeten ophoesten, passen autoverzekeringen namelijk verschillende manieren toe. En dat zorgt voor kleine tot grote verschillen per soort franchise, afhankelijk van hoe groot de schade is.

Op enkele uitzonderingen na zijn er drie belangrijke soorten franchise:

  • De vaste vrijstelling of franchise is, zoals de naam het zelf al zegt, een vast bedrag per keer dat je brokken maakt. Dit kan bijvoorbeeld 400 euro zijn. In de praktijk betekent het ook dat je autoverzekering niet zomaar in actie komt bij kleinere ongelukjes. Heb je bijvoorbeeld een stevige kras op je deur, waarbij de herstelling 300 euro kost en je franchise 400 euro is? Dan moet jij sowieso zelf de volledige som neertellen.
  • Een Engelse vrijstelling of franchise zie je ook bij heel wat autoverzekeringen. In dat geval is het heel belangrijk hoe groot de herstelkosten zullen zijn. Zijn die groter dan het franchisebedrag? Dan pakt de autoverzekering alle kosten voor de herstelling van je auto op zich, inclusief de franchise. Kijken we even terug naar het voorbeeld van daarnet. Heb je 300 euro aan schade? Dan zal je ook met een Engelse franchise van 400 euro niet bij je autoverzekering kunnen aankloppen. Kost het daarentegen 1.000 euro om je wagen terug tiptop te krijgen? Dan betaalt je verzekering de volledige som.
  • Tot slot is er ook nog de vrijstelling of franchise, als percentage van de totale herstelkosten. In de praktijk betekent het dat je altijd bij je autoverzekering terecht kan. Maar ook dan je zelf meer zal moeten bijpassen, als de schade groter is. Neem nu bijvoorbeeld een franchise van 20% van de herstelkosten. Bij de kras van 300 euro betaal je zelf maar 60 euro om die te verwijderen. Maar bij een ongeval met 5.000 euro aan schade krijg je plots een rekening van 1.000 euro gepresenteerd.

Als we alles als samenvatting in een tabel gieten, krijg je dit:

Franchise Vrijstelling

Het is dus heel belangrijk om ook even stil te staan bij de soort franchise die in je autoverzekering zit. Bij de ene kan je ook met kleine schade terecht, maar vallen de kosten voor je eigen rekening tegen bij grote schade. Bij de andere kan je pas bij grotere schade terecht, maar krijg je sowieso geen factuur van de garagist. Het is een afweging die je zelf moet maken.

Hoe wordt een franchisebedrag berekend?

Naast het kiezen van het soort franchise, is ook de hoogte van het bedrag heel belangrijk. En daarbij passen heel wat autoverzekeringen de volgende regel toe: hoe hoger de catalogusprijs van je wagen, hoe hoger de franchise. In de praktijk nemen ze daarvoor vaak een percentage van die catalogusprijs.

Goed om weten verder is dat de franchise erg samenhangt met hoeveel je voor de autoverzekering zelf gaat betalen. Hoe hoger de franchise die je erbij neemt, hoe groter vaak de korting op die zogenaamde verzekeringspremie. Bovendien kan je vaak de franchise in je autoverzekering naar beneden halen, als je voor het herstellen van je auto langsgaat bij één van de garagisten waarmee je verzekeraar samenwerkt.

Moet je altijd een franchise of vrijstelling betalen?

Dat wordt op papier gezet tijdens het ondertekenen van je autoverzekering. Niet iedereen moet dus automatisch een franchise betalen en zo een deel van de herstelkosten mee ophoesten. Welke autoverzekering je wil nemen, speelt bijvoorbeeld al een heel belangrijke rol:

  • Over het algemeen zal in een autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid bijvoorbeeld geen franchise zitten. Dit noemt men ook de BA-verzekering, die iedereen verplicht moet nemen. Als jij in fout bent bij een ongeval, zorgt deze verzekering voor de kosten van anderen.
  • Andere koek is het bij een omniumverzekering. Daar zal je heel vaak wél een franchise in de kleine lettertjes zien opduiken. Op zich ook niet onlogisch, omdat deze autoverzekering ook schade aan je eigen auto betaalt. En dat zelfs wanneer die bluts jouw eigen schuld is.

Denk er ook aan: bij jonge bestuurders is de situatie vaak nog anders. Stel nu bijvoorbeeld dat een jongere met jouw auto rijdt, als zogenaamde toevallige bestuurder (dit wil zeggen dat hij niet in het contract staat vermeld). Dan kan er toch een franchise worden aangerekend bij een ongeval. Zelfs als jij als ervaren bestuurder met dezelfde auto geen franchise moet betalen.

Onze goede raad: bespreek de franchise of vrijstelling vooraf met je verzekeraar. Neem alle situaties door die bij jou kunnen voorvallen, zoals je tienerzoon die de auto al eens in het weekend leent. En lees voor het ondertekenen het contract nog eens goed na.

Wat met de franchise of vrijstelling, als ik niet in fout ben?

In deze situatie moet de andere persoon in het ongeval de franchise of vrijstelling betalen. Let wel op: bij sommige autoverzekeringen zal je toch zelf even dat bedrag moeten voorschieten. Dat is bijvoorbeeld het geval wanneer de tegenpartij een buitenlander is. Andere verzekeraars nemen dan weer de franchise of vrijstelling voor jouw schade op zich. En gaan dan nadien zelf dit bedrag terugvragen, via de autoverzekering van de andere persoon in het ongeval.

Nog een tip: bij het terugkrijgen van de franchise of vrijstelling die je hebt voorgeschoten, kan een extra rechtsbijstandverzekering zeker goed van pas komen. Check dan ook op voorhand of dit in je autoverzekering is inbegrepen. Of hoeveel deze optie extra kost.

Waarom werken verzekeraars eigenlijk met een franchise?

Wel, daar zijn twee goede redenen voor:

  • Ten eerste zorgt een franchise of vrijstelling er mee voor dat we allemaal wat voorzichtiger zijn op de baan. Stel je maar even voor dat elke omniumverzekering het volledige bedrag terugbetaalt, hoeveel botsingen of blutsen je elk jaar ook maakt. Je zou een stuk nonchalanter zijn, toch? En dat zou er trouwens ook voor zorgen dat verzekeraars een pak meer aan herstellingen zouden moeten uitgeven, waardoor onze autoverzekering een pak duurder zou worden.
  • Daarnaast zorgt een franchise of vrijstelling ervoor dat iedereen in principe altijd een betaalbare autoverzekering kan nemen. Neem nu bijvoorbeeld een jonge kerel, die pas zijn eerste auto heeft gekocht. Volgens de statistieken is de kans groot dat hij brokken gaat maken. Zijn autoverzekering zou dan ook onbetaalbaar zijn, moest hij niet zelf een deel van de herstelkosten mee betalen. Dankzij de franchise moet de autoverzekering het risico op een ongeval niet voor de volle 100% op zich nemen.

De belangrijkste moraal van het verhaal, is dat je jezelf dus niet zomaar mag blindstaren op hoeveel je gaat betalen voor je autoverzekering. Een goedkope variant kan bijvoorbeeld een oninteressant hoge franchise hebben, waardoor je bij een zwaar ongeval enorm slecht af bent. Ook de soort franchise of vrijstelling speelt daarbij een belangrijke rol.

In dit artikel