Bestuurdersverzekering


Als het over je autoverzekering gaat, kan je naast de verplichte BA-verzekering ook andere opties nemen. Een omnium- of rechtsbijstandsverzekering, dat ken je ondertussen wellicht. Maar wist je dat daarmee niet alles zomaar gedekt is? Als jij in fout bent bij een ongeval en zelf gewond raakt, zal de BA-verzekering bijvoorbeeld niet in actie komen. En dan is een extra bestuurdersverzekering best wel handig.

Wat is een bestuurdersverzekering?

Deze optie in je autoverzekering neemt de kosten op zich, wanneer jij als bestuurder van een wagen gewond raakt of sterft. Ook in het geval dat jij de schuldige van het ongeval bent. Of in situaties waarbij er helemaal geen andere personen in het spel zijn. Denk maar aan een overstekend hert of aquaplaning bij regenweer.

De bestuurdersverzekering vult je autoverzekering dus verder aan. De verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid bekommert zich namelijk enkel over je passagiers en andere mensen die bij het ongeval betrokken zijn, als jij in fout bent. En de omniumverzekering, die zal je enkel helpen bij de kosten aan je eigen wagen.

Maar er zijn nog andere redenen waarom een bestuurdersverzekering een goed idee is. Stel dat het onderzoek naar de schuldige van het ongeval nog een tijdje loopt. Dan zal jouw verzekeraar toch al de nodige centen geven, om bijvoorbeeld je ziekenhuisfacturen mee te betalen. Iets wat niet automatisch het geval is bij een BA-verzekering. En wat als de tegenpartij in fout is, maar jouw bestuurdersverzekering meer kosten terugbetaalt? Ook dan kan je in principe op je eigen verzekeraar rekenen.

Welke kosten dekt een bestuurdersverzekering?

Bij de BA-autoverzekering is het allemaal simpel: in België is door de wet vastgelegd bij welke kosten je wordt geholpen. Maar als het over de bestuurdersverzekering gaat, is dat niet het geval. Elke verzekeraar bepaalt dus zelf voor welke rekeningen hij tussenkomt. Onze tip: kijk alle gedekte kosten in je autoverzekering goed na. En vergelijk dit met andere bestuurdersverzekeringen.

Over het algemeen zal je na een ongeval voor volgende zaken op financiële hulp kunnen rekenen:

  • Je medische kosten en verblijf in het ziekenhuis. Afhankelijk van de bestuurdersverzekering, worden daarbij nadien ook de facturen voor revalidatie en geneesmiddelen betaald. In de eerste plaats komt je ziekenfonds hierin tussen. Maar je verzekeraar kan wat jij nog moet betalen gedeeltelijk of volledig op zich nemen.
  • Je eventuele inkomensverlies. Kan je na het ongeval niet meer gaan werken? Dan betaalt je bestuurdersverzekering een dagvergoeding uit. Dit kan zowel voor een tijdelijke periode zijn, als voor de rest van je leven. Hoe groot die som is, hangt af van de handicap. Bepaalde verzekeringen dekken zelfs de kosten voor het aanpassen van je huis.
  • Afhankelijk van de situatie, zullen sommige bestuurdersverzekeringen ook een morele schadevergoeding uitbetalen.

En wat als je sterft in het ongeval? Wel, in dat geval zal een bestuurdersverzekering je nabestaanden financieel bijspringen. Meestal worden de begrafeniskosten terugbetaald. Maar vaak is er ook een vergoeding voor het inkomensverlies in jullie gezin.

Wie dekt de bestuurdersverzekering?

Ook dat hangt af van bij welke verzekeraar je aanklopt. Er zijn namelijk vele opties te vinden. Het onderscheid wordt op de volgende manieren gemaakt:

  • De bestuurdersverzekering kan om te beginnen enkel op je eigen wagen van toepassing zijn, maar ook op eender welk voertuig dat je bestuurt. In het eerste geval zijn andere bestuurders van je auto mee verzekerd.
  • Daarnaast kan je deze autoverzekering enkel voor jezelf nemen, maar ook denken aan alle gezinsleden.
  • Verder kan je een bestuurdersverzekering aangaan die enkel voor je auto geldt, maar ook een zogenaamde ‘verkeerspolis’ nemen. Daarmee ben je dan net zo goed verzekerd voor een ongeval met de fiets en het openbaar vervoer, of te voet.

Bekijk dus zeker op voorhand welke situaties jouw bestuurdersverzekering dekt. Rijden andere gezinsleden bijvoorbeeld ook al eens met je auto? Of leen jijzelf al eens de wagen van een ander? En gebruiken jullie vaak andere vervoermiddelen? Stuk voor stuk zaken om aan te denken.

Hou er ook rekening mee dat je in bepaalde omstandigheden toch niet kan terugvallen op je bestuurdersverzekering:

  • Heel wat verzekeraars zullen hun handen van je aftrekken, van zodra je te veel gedronken hebt. Het exacte aantal promille vind je terug in de voorwaarden van je autoverzekering.
  • Ook wanneer je geen geldig rijbewijs hebt, ben je er meestal aan voor de moeite. Let op: dat is eveneens het geval wanneer de politie je roze papiertje tijdelijk heeft ingetrokken.
  • Een wagen die technisch niet in orde is of een rode kaart kreeg van de autokeuring, kan er net zo goed voor zorgen dat je bestuurdersverzekering niet tussenkomt. Zelfs het rijden met versleten banden kan daarvoor voldoende zijn.

Tot slot zullen heel wat bestuurdersverzekeringen niet uitbetalen bij een ongeval door natuurgeweld of terrorisme.

Bovendien is de bestuurdersverzekering niet zomaar wereldwijd geldig. In de meeste gevallen ben je in de hele Europese Unie gedekt, plus enkele omliggende landen. Het complete overzicht hiervan vind je op je groene kaart. Dit is het verzekeringsbewijs dat je hebt gekregen.

Hoe wordt de schadevergoeding berekend?

Op enkele uitzonderingen na, worden voor de bestuurdersverzekering in België twee manieren gebruikt om tot de totale som te komen:

  • Allereerst is er het vaste bedrag. Dit wordt ook wel de forfaitaire schadevergoeding genoemd. In de polis van je bestuurdersverzekering staat voor alles een vast bedrag vermeld. Bij een overlijden betaalt men dan bijvoorbeeld altijd € 25.000 uit, zonder rekening te houden met je inkomen. Elk onderdeel kent dus ook een maximumbedrag. Daarbij wordt bij blijvende letsels wel nog vaak gekeken naar het percentage van je invaliditeit.
  • Daarnaast bestaat er ook het indemnitair bedrag. In dat geval wordt de werkelijk geleden schade vergoed. Een maatstaf die daarbij wordt gebruikt, is wat de rechtbanken in een gelijkaardige situatie zouden toekennen. Een belangrijk verschil is dat deze variabele vergoeding geen maximumbedrag kent. De kans is dus groter dat je alle kosten terugbetaald krijgt.

Welke methode jouw bestuurdersverzekering gebruikt, wordt vooraf in de polis bepaald. Een indemnitair bedrag is daarbij de beste keuze. De vergoedingen liggen er namelijk meestal hoger dan bij een vaste schadevergoeding.

Nog een extra tip: bekijk zeker eens of je bestuurdersverzekering onmiddellijk uitbetaalt, of pas achteraf de centen op je rekening stort. Zeker wanneer je in het ziekenhuis ligt en de factuur snel oploopt, kan dat een groot verschil maken.

De bestuurdersverzekering versus de hospitalisatieverzekering

Je bent natuurlijk al op verschillende manieren verzekerd tegen lichamelijke letsels. Er is het ziekenfonds, de bijstandsverzekering en de verzekering gewaarborgd inkomen. En last but not least heb je wellicht ook een hospitalisatieverzekering. Is zo’n bestuurdersverzekering dan niet overbodig?

Het antwoord is duidelijk: neen, dat is het niet. Al deze andere manieren waarop je verzekerd bent, draaien namelijk rond de periode in het ziekenhuis. Plus de weken direct na je hospitalisatie. Zeker wanneer je voor een lange revalidatie staat of blijvend invalide wordt, heb je niet voldoende aan je hospitalisatieverzekering alleen. Een bestuurdersverzekering betaalt daarentegen alle medische facturen, meestal tot lang na het ongeval. Bovendien vangt deze het inkomensverlies in je gezin op, met een extra dagvergoeding.

Een belangrijk ander punt om bij stil te staan: een hospitalisatieverzekering betaalt niet uit, als je sterft in een ongeval en bestuurder was. En dat kan een serieuze financiële strop voor je nabestaanden zijn. Er zijn allereerst de facturen voor je begrafenis. Maar als het leven nadien terug op gang komt, valt het gezinsinkomen ook vaak een stuk lager uit. Allemaal zaken waarbij een bestuurdersverzekering hulp biedt.

Bestuurdersverzekering

Wat met de bestuurdersverzekering bij een bedrijfswagen?

Wanneer je een eigen bolide hebt, kan je natuurlijk gewoon zelf kiezen om een extra bestuurdersverzekering te nemen. Maar als je met een wagen van de zaak rijdt, bepaalt je werkgever dat.

Heb je een ongeluk terwijl je voor je job op de baan bent? Of onderweg van of naar het werk? Dan wordt dit altijd als een arbeidsongeval beschouwd. De verzekeraar van je baas zal binnen die polis in actie schieten. Een arbeidsongevallenverzekering komt bovendien verplicht tussen in je medische facturen én zal altijd je arbeidsongeschiktheid vergoeden.

Een goede tip: vraag bij je werkgever zeker eens na of de bestuurdersverzekering gekozen werd door het bedrijf zelf, of via de leasingmaatschappij. Deze laatste heeft namelijk de gewoonte om de schadevergoeding te berekenen volgens vaste bedragen. En dat is vaak minder interessant voor jou.

En wat doe je, als je werkgever geen bestuurdersverzekering wil afsluiten voor je bedrijfswagen? Wel, in dat geval is het een prima idee om een familiale verzekering voor jezelf en je gezinsleden te nemen. Let er daarbij zeker goed op dat je verzekerd bent voor het besturen van eender welk voertuig, inclusief bedrijfswagens.

In dit artikel