BA-verzekering (auto)


Je bent op zoek naar de voor jou perfecte autoverzekering. Er zijn twee hoofdvogels: een grote omnium of kleine omnium. Maar alles begint bij de Burgerlijke Aansprakelijkheidsverzekering. Die moet iedereen nemen als hij of zij de baan op wil. Waar zitten de verschillen precies? En is een BA-verzekering voor jou genoeg? Dat en meer leggen we hieronder uit.

Wat is een BA-verzekering?

Als je bezig bent met het kiezen van een autoverzekering, zie je deze term regelmatig passeren. Of men het nu een Burgerlijke, Burgerrechtelijke Aansprakelijkheid, BA-verzekering of zelfs een WA-autoverzekering noemt: het betekent eigenlijk allemaal hetzelfde.

Wanneer je met een wagen rondrijdt, kan het gebeuren dat je schade veroorzaakt bij een ander. Wellicht deed je het per ongeluk en lette je even niet goed op. Of het nu een andere auto, een fietser of dat ene paaltje is: je bent dan wel verplicht om de herstelkosten bij de tegenpartij te betalen. Het probleem daarbij is dat die sommen vaak snel hoog oplopen, waardoor je een serieuze financiële kater zou hebben. Om dat te vermijden, betaalt de verplichte BA-verzekering van je auto die kosten van de tegenpartij, als jij in fout bent. De Burgerlijke Aansprakelijkheid geldt daarbij voor eender welke bestuurder van jouw auto. Niet alleen als jij ermee aan het rijden bent, dus. En dat zowel in België, als alle andere landen die op je groene kaart worden vermeld.

Concreet begint alles met een eis tot schadevergoeding van de tegenpartij. Je verzekeraar helpt je daarbij. Er wordt dan uitgezocht wie er aansprakelijk is voor het ongeval. Pas wanneer jij ook effectief als schuldige wordt aangewezen, zal jouw BA-verzekering de schade van de tegenpartij uitbetalen. En kijken naar eventuele gevolgen voor je bonus-malus. Is de tegenpartij de oorzaak van het accident? Dan schiet zijn of haar BA-verzekering in actie, voor het afhandelen van jouw schade.

Belangrijk is wel dat de schade per ongeluk veroorzaakt werd. En dat de bestuurder op dat moment met de wagen mocht rijden. Rij je bijvoorbeeld opzettelijk tegen de brievenbus van je buurman, tijdens een ruzie? Bolde een vriend met je auto rond terwijl het rijbewijs tijdelijk was ingetrokken, of met een paar pintjes te veel op? Dan kan je verzekeraar de kosten voor een stuk of zelfs volledig op jou afschuiven, als eigenaar van de wagen. Dat gebeurt dan via het verhaalsrecht.

Wie moet een BA-verzekering afsluiten?

Dat is eigenlijk heel simpel. In België ben je als eigenaar van een wagen wettelijk verplicht om een autoverzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid af te sluiten. En dat van zodra je de bolide inschrijft bij de DIV (Dienst voor Inschrijvingen van Voertuigen) en ermee op de openbare weg komt. Een BA-verzekering is trouwens ook nodig wanneer je als buitenlander op onze wegen komt. Goed om weten: wanneer de MTM van je caravan of aanhangwagen groter is dan 750 kilogram, heb je daarvoor een aparte BA-verzekering nodig.

Als je toch het risico neemt om onverzekerd de baan op te gaan, zijn de gevolgen niet van de poes. Rondrijden zonder BA-verzekering levert je namelijk een boete tot 8.000 euro op, met mogelijk een gevangenisstraf tot 6 maanden en een intrekking van het rijbewijs tot 5 jaar erbovenop. Trouwens: je kan zelfs een boete oplopen als je wel degelijk een verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid voor je auto hebt, maar je groene kaart niet in de auto hebt liggen.

De volgende vraag is dan wanneer een BA-verzekering voldoende is voor jouw wagen. Wat wij daarbij altijd aanraden is om te kijken naar de leeftijd van je bolide en de bijhorende waarde ervan. Wanneer je auto ouder is dan 15 jaar en bij verkoop weinig tot niks meer aan centen zou opleveren, heb je genoeg aan een verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid. Bij jongere wagens is het zeker de moeite waard om te upgraden naar een kleine omnium of grote omnium.

Wat wordt er gedekt bij een BA-verzekering?

Van zodra je ook effectief als schuldige van het ongeval wordt aangewezen, neemt de polis Burgerlijke Aansprakelijkheid van je wagen de kosten van de schade bij de tegenpartij op zich. Daarbij zal je bijna nooit een deel uit eigen zak moeten ophoesten. Bij een grote omnium komt zo’n franchise of vrijstelling bijvoorbeeld wel vaak voor.

Die kosten gaan daarbij een pak verder, dan blikschade aan een andere auto alleen. Wat er precies gedekt is? Dat werd door de overheid bepaald en is dus bij alle verzekeraars precies hetzelfde:

Om te beginnen heb je de schade aan andere personen en goederen. Denk maar aan een kras op een andere auto. Of een bluts in de garagepoort van de buurman. Maar je BA-verzekering is er ook voor de gebroken arm bij een fietser. Of de gescheurde kleding van een voetganger.

Daarnaast zijn er ook de latere gevolgen van het ongeval. Als de bestuurder van de andere auto bijvoorbeeld wekenlang in het ziekenhuis ligt, zal jouw polis de factuur ervan regelen. Maar jouw BA-verzekering zal ook blijven uitbetalen, wanneer deze man of vrouw nadien blijvend arbeidsongeschikt is. Of wanneer het huis moet worden aangepast.

En tot slot zorgt je BA-verzekering ook voor de passagiers in je eigen voertuig. Ben je in fout en belandt je familielid of kameraad die op de passagiersstoel zat in het ziekenhuis? Dan moet je je ook over die rekening geen zorgen maken.

Elke autoverzekeraar kan daarbij natuurlijk wel zelf beslissen om nog wat extra’s toe te voegen. Denk maar aan een joker bij je bonus-malus, je eigen takelkosten of een vervangwagen.

Een autoverzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid vergoedt dus niet de schade aan je eigen wagen, wanneer je zelf in fout bent. Daarvoor heb je een grote omnium nodig. Ook voor zaken waarbij er geen sprake is van een tegenpartij, kan je niet bij je verzekeraar aankloppen met een BA-polis. Bij brand, een barst in de voorruit, hagelbollen die blutsen in het dak hebben gemaakt of een ree dat voor je wagen springt, zal je dus zelf de spaarrekening moeten plunderen. Voor al deze zaken is op voorhand een kleine omnium afsluiten voldoende.

Soms gaat het aanwijzen van de schuldige ook niet zo eenvoudig. En dan kan je terechtkomen in een juridisch steekspel, inclusief advocaten en experts. Hou er bij het kiezen van een autoverzekering rekening mee dat een BA-verzekering daarin niet automatisch tussenbeide komt. Meestal zal je een extra rechtsbijstandsverzekering moeten afsluiten, zodat ook die kosten worden betaald.

BA-verzekering: enkele voorbeelden

“Tijdens het manoeuvreren in een parkeergarage heb je een paaltje niet gezien. Je rijdt ertegen en beschadigt het. Ook in jouw bumper zit een stevige bluts.”

De schade aan het paaltje wordt terugbetaald voor jouw BA-verzekering.
De schade aan je eigen auto zal je uit eigen zak moeten betalen. Bij een grote omnium had je hierop kunnen terugvallen, maar moest je waarschijnlijk wel een franchise betalen.

“Na een namiddagje shoppen kom je terug bij je auto. Er staat een grote kras over de hele zijkant van je wagen. Maar de tegenpartij is weggereden en niemand heeft gezien wie het was.”

De herstelkosten aan je eigen auto moet je helaas zelf neertellen. Je weet namelijk niets over de tegenpartij, die via de BA-verzekering de schade vergoedt. Ook hier is er enkel een tussenkomst, wanneer je een grote omnium hebt.

“Je rijdt achteraan in op een wagen, die voor het rode licht staat. Beide wagens zijn zwaar beschadigd. Zowel jij als de andere bestuurder zijn gewond, en moeten naar het ziekenhuis.”

De herstelkosten aan de andere auto worden geregeld via jouw BA-verzekering. Voor de schade aan je eigen wagen is er geen uitbetaling voorzien, tenzij je een grote omnium hebt afgesloten.
De ziekenhuiskosten van de andere bestuurder worden altijd betaald door jouw BA-verzekering. In heel wat gevallen zal je de factuur van je eigen verblijf zelf moeten betalen. Bij Mobly wordt deze ook voor jou geregeld.

“Terwijl je naar huis rijdt van het werk, krijg je een hartaanval en geraak je buiten westen. Je rijdt daarbij een fietser aan. Jullie belanden allebei in het ziekenhuis, met verwondingen door het ongeval zelf.”

Omdat het ongeval door overmacht werd veroorzaakt, komt jouw BA-verzekering niet tussen in deze situatie. Het Gemeenschappelijk Motorwaarborgfonds zal zorgen voor de nodige vergoedingen richting de fietser. Zowel de ziekenhuiskosten, materiële schade als de schade aan de tweewieler zelf worden terugbetaald via hen.
Voor de schade aan je eigen wagen zal je echter zelf in de buidel moeten tasten. Als het gaat over de verzorging in het hospitaal, hangt het af van waar je een verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid hebt afgesloten. Bij ons ben je bijvoorbeeld gerust: die factuur moet je niet betalen.

In dit artikel